婦女險、寶寶險全盤了解！

採訪整理／彭紹怡
諮詢／認證理財規劃顧問　周育民
插圖／Zonikou

年紀超過40歲的艾薇，結婚多年後好不容易才懷孕。因為擔心高齡產婦的風險，所以也想幫未出生的寶貝買保險。不過，聽說市面上針對準媽媽所推出的保單非常多種，有些是只保媽媽、不保寶寶；有的則是媽咪與嬰兒都保。到底，媽咪和寶寶有哪些險種可以選擇呢？

保障自己＆Baby

Part1介紹篇

一般險與婦女險的異同

首先，人身保險可分成以下4項：

	內 容	保障對象	主要風險
1	人壽保險	家人	1、身故後的現金需求 2、遺族生活教育費用
2	健康險	自己	1、住院各項費用 2、長年慢性病
3	傷害險	自己	殘廢、失能
4	年金險	自己	退休

而所謂的「婦女險」，顧名思義就是「保障婦女的保險商品」。為什麼會有這類的保單推出呢？主要是因為女性身體（器官）構造上的特殊性，例如與女性乳房、生殖器官相關的疾病；或是許多婦女疾病的威脅，例如好發於女性的疾病如類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡等；加上有可能會面臨懷孕、流產、生產…等階段性風險，正因為如此，女性無論是在健康或是身故的風險都較同齡的男性來得高些；所以早期即有壽險公司針對這樣的差異性，推出結合有住院醫療、重大疾病、身故以及生育補助等保障專屬女性的綜合保單。但由於投入職場、追求自我成就的女性越來越多，不婚、晚婚或婚後延遲生育計劃的情況也愈來愈多，於是婦女險的商品型態便從早期單純提供「孕婦」及「生育補助」的保障，演變為包含「婦女特有疾病」、「嬰兒先天性重大殘缺」等項目的多元化保險。

就目前壽險業務來看，歸納於婦女險／嬰婦險的保障範疇可分為3種類型，一為保障一般婦女特有疾病（含癌症）風險，但不包括懷孕及生育期間風險；二為僅提供給「已懷孕」婦女懷孕期間保障；第三種則是提供婦女特有疾病（含癌症）風險保障、懷孕及分娩期間保障，亦是保障範疇最廣的險種。

投保考量點

衛生署公告癌症死因第一名是肝癌、第二名是肺癌；女性雖然抽菸比例較小，但也可能因為接觸油煙、二手菸而致癌。但婦女險中，女性的特定疾病並不包含肝癌和肺癌，所以周育民顧問建議，婦女可先投保一般險種，再以婦女險做為加強；也就是說，優先規劃一般人身保險，再考慮以附約或主約方式加保婦女險種的部分。

孕婦＆嬰兒的相關保險

事實上，婦女險與婦嬰險的最大差別，就在於保障的「主體」不同。其中，婦嬰險所保障的主體（被保險人），是母親與未出世的嬰兒；而單純的女性保險，被保險人則只有母親一人。由於被保險人的差異，保障範圍也就有所不同；目前市場上的「純婦女險」，只提供女性相關疾病、手術的保障，而提供與嬰兒相關的生育保險金，或嬰兒先天性重大殘缺的保障項目。相反地，雙重保障婦女及嬰兒的「婦嬰險」，其保障的主體是「懷孕的母體（媽媽）」及「尚未出生的胎兒」，因此保障項目除了母體懷孕、生產過程的風險，以及生育保險金之外，還多了嬰兒先天性重大殘缺的保障。

但是，婦嬰險中也有可能打著「婦嬰」的名號，實際上卻是「只保嬰兒，不保母親」的「嬰兒險」。此種保險需要在一定的懷孕週數內購買，而且被保人是baby。對此周育民顧問解釋，因為在法律上來說，孩子要順利離開母體後才能算是一個個體，所以，如果懷孕時想要幫肚子裡的寶寶單獨保險，就必須以「婦嬰」方式，也就是以媽媽的名義來幫寶寶保險，這也與一般母子均保的婦嬰險明顯不同。

婦女險與嬰婦險的不同

	婦女險	婦嬰險
主、附約 （依各家保險內容而定）	主、附約都有	大多為主約
保障目的	婦女本身＆懷孕保障	懷孕保障＆嬰兒先天性殘缺
保障對象	女性自己	媽咪與嬰兒
要保人年齡	14～60歲女性	14～55歲女性
懷孕限制	通常限定未懷孕者	未懷孕或懷孕週數不超過一定數目者（如：不超過28週）
繳費及保障期間	限期繳費或稱「長天期」（6年以上），終身保障	短天期繳費（1~6年期），短期保障
保障範圍	身故、殘廢、生存保險金、特定或重大疾病、特定醫療及手術保障	婦女及嬰兒的壽險、婦女的醫療、懷孕、嬰兒先天性重大殘缺保障

Part2選擇篇

先了解躉繳型＆還本型為何

躉繳型和還本型的結構不一樣，躉繳是指繳款方式，而還本則是指領回方式。

保險的繳費方式分為「躉繳」與「分期繳交」：躉繳是指一次繳清，分期則有月繳、季繳、半年繳和年繳（如2年期、6年期、20年期等）可供選擇。如果已有一筆儲蓄，想要一次繳清保費的就可以選擇躉繳，通常適合手頭較寬裕的人。因為把錢放在銀行裡，利息約有1％，如果把這筆定存放到保險裡，算一算利息說不定還有2％或3％，所以有人會選擇躉繳型保險。至於還本型保險則是有儲蓄功能的保險，其中又可粗分為兩種：

‧    零存整付：亦即「養老險」慢慢繳錢，之後整筆一次拿回。

‧    邊繳邊還本：視個人需要，選擇於某一時期拿回：如每隔幾年就可拿回一筆錢、或小孩子出生後就可拿到一筆錢…等情況皆屬之。

例子說明

比如A和B都想買躉繳型保險，A在銀行裡已有定存，因為覺得儲蓄型的保險對他更有利，因此將這筆錢領出來一次繳清保險費用。而B因預算不夠而選擇用刷卡方式繳清保費，卻沒考慮到循環利息（10～20％）遠遠高於儲蓄型保險所能賺取的2～3％利息，於是從此開始背負卡債。所以我們才說，當選擇保險的繳費方式時，必須先已自身的財力條件為考量。

婦女險怎麼選？

近年女性單親家庭大幅增加，由於家中多只有單一收入來源，所以家庭經濟風險隨之提高，這時涵蓋壽險、儲蓄、醫療保障等項目的婦女險可能就是不錯的抉擇；若財務上行有餘力，亦可再增加壽險、醫療等保障。全職家庭主婦通常不是家中主要的經濟來源，所以建議以婦女險為保障基礎，而在壽險部分的保額不需要太高，但可額外增加醫療或是防癌保障。至於雙薪家庭的職業婦女，除了需要婦女險的保障外，由於也負擔家計的關係，則可依照預算，另購終身壽險或定期壽險來增加壽險保額；同時別忘了醫療保障也要足夠，以避免罹患疾病而造成家庭經濟中斷的風險。針對現在許多抱持不婚主義的單身女性，建議以照顧自身健康及退休規劃為主要考量，可將保障範疇涵蓋一般婦女特有疾病（及癌症）風險，但不包括懷孕及生育期間風險的婦女險保單；除提早退休規劃外，另考慮購買「長期看護險」，這樣才能讓退休生活更有保障。

寶寶需要什麼險？
站在純保障的角度，小孩子需要的保險其實應該是讓生活無虞的保障。因此，很多父母給孩子買保險，卻不重視自己的保險，其實是本末倒置的。因為想保障孩子，應該為自己投保完整的保障，萬一自己發生意外無法照顧孩子，才能藉由保險金，維持應有的生活需求與教育水準。至於小孩子本身最需要的基本保障則是醫療險。尤其是早產兒，須觀察半年健康狀況，1歲以下嬰兒也常需要到醫院回診，2～3歲的幼兒則常見腸病毒、呼吸道以及泌尿道的疾病。由於這類型的細菌感染需要住院治療，醫藥及住院費也相當驚人；在健保連年虧損，補貼項目逐年縮水的情況下，建議新科父母購買醫療險以備不時之需。

除了一般醫療險外，還可以幫小孩投保意外傷害醫療險；因為小孩子有時會發生跌打損傷的小小意外，並且一般醫療險是「住院」才給付，而意外醫療對於門診醫療也有給付，可以使醫療險更加完整。不過，意外醫療險無法單獨購買，必須買少許意外險，再附加意外傷害醫療險。自90年7月起，財政部規定14歲以下小孩，保險金以100萬元為上限（含意外險），因此，建議意外傷害醫療險附加於父母親保單之下。因國人罹患癌症的比例相當高，不妨在預算許可情況下，也幫孩子加保終身防癌險，以備不時之需。

例子說明

以剛出生0歲的小女孩投保100萬重大疾病終身險來說，，分20年繳費時，一年保費是17,300元；一個單位防癌險大約是2,853元，加上醫療費用，每年費用約為30,743元。但是如果10歲才投保，同樣的保障內容就需35,804元，所以0歲投保，會比成年後投保省了約16%的保費。

出生兩週為黃金投保期？

因為過去嬰兒出生後，必須先去戶政事務所報戶口，且需在出生2周後才能投保，規劃醫療險保單，現在只要報戶口有ID即可。而在嬰兒險的給付項目中，僅限於孕婦在保險期間身故或全殘，以及嬰兒先天性疾病的保險金，並不理賠後天疾病的醫療支出。故建議父母把握出生14天的黃金期，及早規劃寶貝的健康及意外險，來補償住院及專人照顧的費用。此外，保險核保也是關鍵。如果購買保險之前，已留下的醫療紀錄，稱為「既往症」。保險公司對新買的保單，除正常承保外，常以下列方式批註：除外、加費、延期承保、拒保。比如有些爸媽會想慢慢挑孩子的保險，結果寶寶突然生病住院，之後要保險時，保險公司很可能會以寶寶那麼小就住院，表示身體不好為由，要求過半年觀察後再說，這就是「延期承保」的例子。一般人若脊椎出過問題，保險公司也可能在保單上加註

類似「脊椎相關疾病不予承保」之語，將某些潛在病症「除外」。

理財＆保險綜合建議

有些父母可能不太了解或無閒理財，手上也有多餘預算，為了避免將來孩子有教育需求時，來不及準備，投資型保險、儲蓄型保險，是適合這類父母親用來準備孩子的教育費用。以目前的利率水準來看，儲蓄型的投資報酬率，長期比定存好，加上保險具有稅法優惠，及強迫儲蓄的功能，最適合不懂理財及無閒的父母親選擇。需注意的是，投保儲蓄險的目的是為孩子籌措教育基金，應選擇期限內多次還本型或是終身還本的商品，在孩子求學階段，正好滿足需要的教育需求，若是終身還本型，等孩子長大，還可當作父母的退休金。周育民顧問也特別提醒，現代父母很多自己省吃簡用，對於投資在子女身上的開銷卻是相當捨得，深怕子女輸在起跑線上。如果想利用兒童保險規劃子女教育基金，可得先想到家庭的支柱是父母，父母的保障規劃要先做好；待行有餘力，再為子女規劃教育基金，在考慮時可別本末倒置。

周育民

現職：南山人壽區經理

      馴錢師財商顧問公司顧問

學歷：東吳大學

經歷：國小教師

      台北金融CFP講師

      文化大學CFP講師

      招商銀行講師

證照：認證理財規劃顧問（CFP）

資料來源

http://tw.myblog.yahoo.com/jw!.eqJLKqGGkPGKzKC5yk9/article?mid=3935&prev=3992&next=3912&l=f&fid=63

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為孩子保險 6原則護一生

【記者葉憶如/台北報導】 景氣不佳，錢要花在刀口上，此時父母應該如何規畫子女的保險？掌握六大原則，才能幫家中寶貝買到優質的保險。國際紐約人壽提醒，對兒童來說，第一優先納入考量的保險應為醫療險；然後是壽險和意外險，行有餘力再來考量是否要購買儲蓄險或投資型保險。
原則1 投保偏重醫療保障
新生兒初生即可投保。國際紐約人壽行銷長黃振國表示，由於孩童並非家庭經濟支柱的來源，所以壽險保額多寡相對就沒有那麼倚重，反倒孩童若因疾病衍生醫療照護需求，對家庭經濟的衝擊卻同樣不小，現有法令規定，14歲以下孩童死亡險上限為200萬元，先幫孩子規畫較高額度醫療險，是較務實作法。
原則2 提早投保轉嫁風險
保險一定是愈早買愈好！不但愈划算，可保性也愈高，也能及早做好未來的疾病風險管理，婦女在懷孕時可為孩子事先規畫保障，如「紐約人壽珍愛貝比還本保險」，繳費6年保障12年，是「用利息買保障」且兼具保險與儲蓄的胎兒險。
原則3 幫孩子的保險再買一個保險
目前市面上有附加保險費豁免附約的保單，若父母因疾病或意外不幸身亡，或被判定失能、達一定殘廢等級標準時，就可免繳保費，保單依然有效，孩子仍享原先保障，這是父母幫孩子購買保單時，不可不知的一項重點。
此外，黃振國也提醒，單親家庭於目前非常普遍，其中女性單親家庭就佔多數，因此，呼籲風險集中的單親媽媽，別忘了加買「豁免保險費」附約，不致因為本身發生意外或疾病事故失去工作能力，而打斷對子女保障的安排。
此外，也考慮可將保險金交付信託，由銀行來代為經管保險金，依契約約定分期或有條件式的給付孩子，借重銀行專業及經營能力來達到管理保險金的目的。

原則4 先保自己再保孩子
一個家庭的主要經濟支柱是父母，萬一父母出事的話，誰又能出錢繳其他保單的保費？因此買保險當然要以為父母優先。所以不論幫孩子規畫何種險種，一定要先檢視自己的保障是否足夠，才是保險的正確觀念。
原則5 子女單獨投保
為了經濟考量，不少父母會省下主約壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下。但萬一父母保單到期或死亡，，必須以子女名義再投保一張主約，此時小孩需重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低，因為子女主要重在醫療險的規畫。
原則6 慎選標的、保守穩健為宜

子女教育基金來源也是父母在規畫子女保單時考量重點之一，但時間跟費用都沒有彈性，且年年往上漲。因此黃振國建議可買兼具保障與投資的投資型保單，作為儲備子女教育基金用，另附加意外險、重大疾病險及醫療險附約，以少額保費買到多元保障，只要帳戶餘額足夠支付下期保費，即使是保費緩繳也不會造成契約停效。讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費，隨時可以提領部分現金，幫子女繳學費，也可幫助子女作好醫療保障的規畫。
【2009-04-08/聯合晚報/B8版/基金理財‧錢副刊】

資料來源http://tw.myblog.yahoo.com/jw!9JqeSt.cERmoSKqGh4m1jFJM/article?mid=3743&prev=3754&l=f&fid=53